Revisado por Miguel Felipe em .
Quanto custa o meu lance?
Digite o valor da carta, o prazo, as parcelas que você já pagou e o lance, em porcentagem do saldo devedor ou em reais. Se o seu grupo tem lance embutido, marque a opção e digite quanto sai da carta.
Com um lance de R$ 23.422,05 (20% do saldo devedor), saem R$ 23.422,05 do seu bolso, e o crédito da carta fica inteiro: R$ 100.000,00.
| Item | Valor |
|---|---|
| Saldo devedor estimadoR$ 565,75 × 207 parcelas que faltam | R$ 117.110,25 |
| Lance em reais20% do saldo devedor | R$ 23.422,05 |
| Lance em % do saldo devedorR$ 23.422,05 ÷ R$ 117.110,25 | 20% |
| Lance mínimo do regulamento10% do saldo devedor, regulamento de imóveis da Ademicon | R$ 11.711,03 |
| Sai do seu bolsolance − lance embutido | R$ 23.422,05 |
| Sai da carta (lance embutido)sem lance embutido | R$ 0,00 |
| Crédito que sobra para comprar o bemcarta − lance embutido | R$ 100.000,00 |
| Cenário | Parcelas que faltam | Parcela por mês |
|---|---|---|
| Sem lanceo plano como está | 207 | R$ 565,75 |
| Se o lance reduzir o prazo(saldo − lance) ÷ parcela, arredondado pra cima | 166 | R$ 565,75 |
| Se o lance reduzir a parcela(saldo − lance) ÷ parcelas que faltam | 207 | R$ 452,60 |
O que vale para qualquer lance
- O lance não garante a contemplação.
- Depois dos sorteios, vence o maior lance livre.
- Quem não vence o lance não paga nada.
- A contemplação é por sorteio ou lance, sem data garantida.
Premissas: saldo devedor = parcela integral × parcelas que faltam, com a taxa de administração do campo (a de partida é a média de 2025 dos grupos da categoria, das demonstrações financeiras auditadas da Ademicon). Carta e prazo de partida: exemplo de R$ 100 mil publicado pela Ademicon. Parcelas pagas e lance de partida são valores de exemplo, não indicam lance que vence. Sem parcela reduzida, seguro, fundo de reserva e reajuste: valores de hoje. O lance mínimo é o do regulamento da categoria escolhida (10% do saldo devedor em imóveis e em veículos). O limite do lance embutido depende do grupo: nas simulações de out/2026 do AVA o lance fixo embutido foi de 20% do saldo devedor total no imóvel (R$ 62.100 numa carta de R$ 250 mil) e de 25% no carro (R$ 17.430 numa carta de R$ 60 mil), segundo o consultor e os prints. Pela Resolução BCB 285/2023, o valor do lance vencedor quita ou amortiza parcelas que faltam; quem escolhe entre reduzir o prazo ou a parcela é você, na hora de dar o lance (manual de lances da Ademicon), por isso a tabela mostra as duas. Estimativa, não é proposta.
Como a conta do lance é feita?
A calculadora segue estas fórmulas, com a taxa de administração do campo:
- Total do plano = carta × (1 + taxa de administração).
- Parcela = total do plano ÷ prazo.
- Saldo devedor = parcela × parcelas que faltam.
- Lance em % = lance em reais ÷ saldo devedor.
- Sai do bolso = lance − lance embutido.
- Sai da carta = lance embutido.
- Crédito que sobra = carta − lance embutido.
- Se o lance reduzir o prazo: parcelas que faltam = (saldo devedor − lance) ÷ parcela, arredondado pra cima.
- Se o lance reduzir a parcela: nova parcela = (saldo devedor − lance) ÷ parcelas que faltam.
Exemplo: o saldo devedor
Carta e prazo do exemplo da Ademicon; parcelas pagas são valor de exemplo- Valor da carta
- R$ 100.000,00
- Taxa de administração (23,9% no plano todo)
- R$ 23.900,00
- Total do plano
- R$ 123.900,00
- Prazo
- 219 meses
- Parcela
- R$ 565,75
- Parcelas que faltam (219 − 12 pagas)
- 207 parcelas
- Saldo devedor estimado
- R$ 117.110,25
Premissas: carta de R$ 100.000,00 e prazo de 219 meses, do exemplo de crédito de R$ 100 mil publicado pela Ademicon (blog, 04/10/2024), consultado em out/2026; taxa de 23,9%, a média de 2025 dos grupos de imóveis (demonstrações financeiras auditadas pela PwC); 12 parcelas pagas como exemplo. Sem seguro, fundo de reserva e reajuste.
Exemplo: o lance com embutido
Com o mesmo saldo devedor, um lance de 20% dá R$ 23.422,05. Se o grupo permitir que R$ 10.000,00 saiam da carta, a conta fica assim:
Lance e embutido são valores de exemplo, não é proposta- Lance (20% do saldo devedor)
- R$ 23.422,05
- Lance embutido (parte da própria carta)
- R$ 10.000,00
- Sai do seu bolso
- R$ 13.422,05
- Valor da carta
- R$ 100.000,00
- Lance embutido
- R$ 10.000,00
- Crédito que sobra para comprar o bem
- R$ 90.000,00
O embutido de R$ 10.000,00 é um valor de exemplo. O limite do lance embutido depende do grupo.
O que o lance muda nas parcelas que faltam?
O valor do lance vencedor quita ou amortiza parcelas que faltam (Resolução BCB 285/2023, art. 12, parágrafo único). A Ademicon descreve o efeito como redução do prazo ou da parcela. Qual das duas vale está no contrato do seu grupo, e eu leio com você. Por isso a calculadora mostra as duas.
No exemplo, o lance de R$ 23.422,05 reduziria o prazo de 207 para 166 parcelas, com a parcela de R$ 565,75. Ou reduziria a parcela de R$ 565,75 para R$ 452,60, nas mesmas 207 parcelas.
Na conta da calculadora, o lance abate o saldo devedor pela mesma quantia nos dois casos. O que muda é onde o abatimento aparece: em menos parcelas ou em parcelas menores.
Quais regras vêm do contrato e quais são premissas?
Tudo que a calculadora usa está nesta tabela, com a origem. O que não tem fonte é entrada sua, ou eu digo que preciso confirmar.
| Premissa | Na calculadora | Origem |
|---|---|---|
| Taxa de administração | Imóvel 23,9%, veículo leve 14,8%. Você pode trocar. | Média de 2025 dos grupos da Ademicon, nas demonstrações financeiras auditadas pela PwC (nota 7.2). A do seu grupo vem na proposta. |
| Carta e prazo de partida | R$ 100.000,00 e 219 meses. | Exemplo publicado pela Ademicon (blog, 04/10/2024). |
| Parcelas pagas e lance | 12 parcelas e 20% do saldo devedor. | Entrada sua. Os valores de partida são exemplo e não indicam o lance que vence. |
| Lance mínimo | Veículo e imóvel: 10% do saldo devedor. | Regulamento de veículos da Ademicon (abr/2025), cláusula 50, II; regulamento de imóveis (jul/2024), cláusula 51, II. Confira o contrato do seu grupo. |
| Prazo para pagar o lance vencedor | Não entra na conta. Veículo e imóvel: 24 horas. | Regulamento de veículos da Ademicon (abr/2025), cláusula 51; regulamento de imóveis, cláusula 52. |
| Lance embutido | Você digita o valor. Não há limite na conta. | Existe só no grupo que o prevê (Resolução BCB 285/2023, art. 13; regulamento de imóveis da Ademicon, cláusula 48.1). O limite não está verificado: depende do grupo, e eu confirmo o do seu. |
| Efeito nas parcelas | As duas reduções, prazo e parcela. | Resolução BCB 285/2023, art. 12, parágrafo único, e blog da Ademicon (10/12/2025). Qual vale: contrato do grupo. |
| O que fica de fora | Parcela reduzida, seguro, fundo de reserva e reajuste. | A conta usa a parcela integral e valores de hoje. Quem está em plano com parcela reduzida terá outro saldo devedor. |
Quanto dar de lance? Por que eu não passo um percentual
O contrato de veículos da Ademicon diz: "Não é admitida expectativa ou promessa de contemplação de qualquer espécie, seja através de sorteio ou lance" (cláusula 38.2). Por isso eu não digo qual percentual "costuma ganhar".
Depois dos sorteios, vence o maior lance livre, e esse valor muda a cada assembleia. A contemplação é por sorteio ou lance, sem data garantida. O lance aumenta a chance, mas não garante nada. Quem não vence o lance não paga nada.
O que a calculadora faz é mostrar o custo em reais do lance que você pensa em dar e o que ele muda na parcela. Pra entender os tipos de lance e as regras do contrato, leia como o lance funciona. Pra entender o tempo, leia quanto tempo demora a contemplação. Se o lance vencer, o próximo passo é usar a carta: como usar a carta contemplada.
Quero a conta do meu lance
Eu monto a conta com o grupo disponível, com a taxa, o seguro, o fundo de reserva e as regras de lance dele. Não prometo contemplação nem data.
Miguel Felipe, Consultor Ademicon, Ademicon BH Anchieta.
Perguntas frequentes
- Como calcular o lance do consórcio?
- Primeiro eu calculo o saldo devedor: a parcela vezes as parcelas que faltam. No exemplo da calculadora (carta de R$ 100.000,00, 219 meses, taxa de 23,9% e 12 parcelas pagas), o saldo devedor estimado é de R$ 117.110,25. Um lance de 20% desse saldo dá R$ 23.422,05. O percentual é entrada do exemplo, não é recomendação.
- Quanto dar de lance no consórcio?
- Ninguém pode dizer, porque não existe lance que garanta a contemplação. No contrato de veículos da Ademicon, depois dos sorteios, vence o maior lance livre da assembleia. A calculadora mostra o que o seu lance custa e se ele passa do mínimo, mas não prevê o lance que vence.
- Como calcular o lance embutido?
- Lance embutido é a parte do lance que sai da própria carta. No exemplo, R$ 10.000,00 de um lance de R$ 23.422,05 saem da carta, R$ 13.422,05 saem do seu bolso, e a carta libera R$ 90.000,00. O limite do embutido depende do grupo, e eu confirmo o do seu.
- Qual é o lance mínimo do consórcio?
- No contrato de veículos da Ademicon, o lance mínimo é de 10% do saldo devedor, e a calculadora avisa quando o seu fica abaixo. Para imóvel, o regulamento também fixa 10%, e a calculadora aplica o mesmo número.
- Em quanto tempo eu pago o lance?
- No contrato de veículos da Ademicon, o lance vencedor é pago em até 24 horas. Para imóvel, o prazo é o mesmo (regulamento de imóveis, cláusula 52). Quem não vence o lance não paga nada.
- O lance reduz o prazo ou a parcela?
- O valor do lance vencedor quita ou amortiza parcelas que faltam (Resolução BCB 285/2023, art. 12, parágrafo único). No exemplo, o lance de R$ 23.422,05 reduziria o prazo de 207 para 166 parcelas, ou a parcela de R$ 565,75 para R$ 452,60. Qual das duas vale está no contrato do seu grupo.
Fontes
- regulamento geral de veículos da Ademicon (abr/2025), consultado em out/2026.
- regulamento geral de imóveis da Ademicon (jul/2024), consultado em out/2026.
- Resolução BCB 285/2023, consultado em out/2026.
- blog da Ademicon, "Como funciona o lance no consórcio" (10/12/2025), consultado em out/2026.
- Lei 11.795/2008, consultado em out/2026.
- demonstrações financeiras de 2025 da Ademicon, auditadas pela PwC (nota 7.2), consultado em out/2026.
- exemplo de crédito de R$ 100 mil publicado pela Ademicon (blog, 04/10/2024), consultado em out/2026.