Consórcio ou financiamento? Compare a conta

A ferramenta

Digite o valor do bem e, de cada lado, o prazo. No consórcio entra a taxa de administração do plano. No financiamento entra a taxa de juros ao mês, que está na proposta que você recebeu.

O exemplo abre com uma carta de imóvel de R$ 100.000,00 e os mesmos 219 meses nos dois lados, para a comparação ser justa. A taxa de administração de 24% vem do exemplo publicado pela Ademicon. A taxa de juros de 1% ao mês é só exemplo: eu não tenho fonte para dizer qual é a taxa do mercado. Troque pela da sua proposta, que é o que faz a conta valer.

Como a conta é feita

No consórcio, o total é o crédito mais a taxa de administração, cobrada no plano todo. A parcela é o total dividido pelo prazo, e o custo é essa taxa, em reais. É a conta do simulador de parcela, sem parcela reduzida.

No financiamento, uso a tabela Price: todas as parcelas têm o mesmo valor, calculado com a taxa de juros ao mês e o prazo. O total pago é a parcela vezes o número de meses, e o custo é o total menos o valor financiado. Exemplo de conta: R$ 100.000,00 a 1% ao mês, em 120 meses, dá parcela de R$ 1.434,71 e total de R$ 172.165,14. Taxa e prazo de exemplo.

A conta não inclui seguro, tarifas, fundo de reserva nem reajuste. O consórcio é reajustado uma vez por ano pelo índice do contrato (Resolução BCB 285/2023, art. 6º), e o financiamento tem custos próprios que a sua proposta mostra.

A diferença que a conta não mostra: ter o bem agora ou esperar a contemplação

No financiamento, o bem é seu depois da aprovação e da assinatura. Você paga juros por tê-lo antes.

No consórcio, o bem só chega na contemplação. Ela sai por sorteio ou por lance, na forma prevista no contrato (Lei 11.795/2008, art. 22, § 1º), e depende de haver recursos no grupo (art. 23). Não existe data garantida, e eu não prometo uma. Até lá, você paga a parcela e ainda não tem o bem.

A tabela só põe preço em reais. Ela não põe preço no tempo. Se você precisa do bem este ano, esse tempo pesa mais do que a diferença da linha de custo.

Quem já tem financiamento pode, depois de contemplado, usar a carta para quitá-lo por inteiro, com aprovação da administradora. As regras estão em quitar financiamento com consórcio.

Quando o financiamento faz mais sentido

• Você precisa do bem agora e não pode esperar uma contemplação sem data.
• A taxa de juros da sua proposta é baixa o bastante para a conta fechar a seu favor. Digite ela na ferramenta e olhe a linha de custo.
• Você já conferiu que a parcela do financiamento cabe no seu mês, do primeiro ao último.

Quando o consórcio faz mais sentido

• Você pode planejar e esperar: o bem não tem urgência.
• Você aceita que o custo é a taxa de administração, que aparece na proposta antes de você assinar, e que parcela e crédito são reajustados uma vez por ano (reajuste do consórcio).
• Você aceita que a contemplação é por sorteio ou lance, sem data garantida.

Se a taxa da sua proposta de financiamento é alta, o consórcio pode custar menos em reais. Se é baixa, pode não custar. A ferramenta mostra isso com os seus números, e a decisão passa pelo tempo que você tem.

De onde vem a taxa de juros do financiamento?

Da proposta que você recebeu: ela traz a taxa e o prazo. Para ter uma referência de mercado, o Banco Central mantém a página de estatísticas de taxas de juros. Eu não copio número de lá para cá: a taxa que vale é a da sua proposta.

Quero a comparação com a minha proposta

Me mande a taxa e o prazo do financiamento que você recebeu. Eu monto a conta com a taxa de administração do grupo disponível e mando pelo WhatsApp. Não prometo data de contemplação.

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